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Os empréstimos do payday podem se tornar obsoletos? Com US $ 15 milhões a mais, Clair quer descobrir – TechCrunch

O mundo parece se mover mais rápido a cada ano e, no entanto, nada parece mais lento do que a velocidade com que os contracheques são distribuídos. Nos Estados Unidos, o trabalho realizado no dia seguinte a um período de pagamento leva apenas duas semanas para ser processado, com um cheque ou depósito direto chegando uma ou duas semanas depois. Para as dezenas de milhões de funcionários que vivem de salário em salário, esse atraso de várias semanas pode ser a diferença de fazer um cheque de aluguel – ou não.

Uma variedade de startups se aproximaram este problema com soluções diferentes, e uma das ofertas mais recentes e atraentes é Clair.

Usando sua própria base de capital, com sede em Nova York Clair oferece adiantamentos salariais instantâneos – e mais importante – gratuitos aos trabalhadores, integrando-se às plataformas de tecnologia de RH existentes. Ele funciona com funcionários em tempo integral e também com funcionários de show, e oferece um pacote de aplicativos online e móveis para os funcionários entenderem suas finanças e solicitarem um adiantamento de salário ganho.

A empresa foi fundada no final de 2019 pelo CEO Nico Simko, COO Alex Kostecki e CPO Erich Nussbaumer, e hoje, a empresa anunciou que arrecadou $ 15 milhões em Financiamento da Série A liderado por Kareem Zaki, da Thrive Capital, que fará parte do conselho de diretores da empresa. Há apenas alguns meses, Clair anunciou uma rodada inicial de US $ 4,5 milhões liderada pela Upfront Ventures, elevando seu financiamento total para US $ 19,5 milhões.

“Pagamento adiantado” ou “adiantamento de salário ganho” (ali é uma ligeira distinção) tem sido o eufemismo do Vale do Silício para empréstimo de ordenado, uma indústria que tem sido atormentada com alegações de fraude, engano e ganância voraz que roubou os trabalhadores de seus salários suados por meio de taxas de juros usurárias.

O que diferencia a Clair é que sua oferta é gratuita para os trabalhadores. Uma vez que se conecta diretamente aos sistemas de RH, a startup assume significativamente menos risco financeiro do que os credores tradicionais de pagamento, que não têm acesso aos dados da folha de pagamento que Clair consegue analisar.

Para Simko, um de seus objetivos é simplesmente ver a eliminação total da indústria tradicional. “Eu tenho um credor de ordenado bem na frente do meu apartamento no Brooklyn e há uma longa fila no dia 25 de cada mês, e não vou parar até que essa linha desapareça”, disse ele. “O sucesso para nós é apenas ser o vencedor em acesso salarial.”

Ele é argentino-suíço e veio aos Estados Unidos para cursar Harvard, onde conheceu Nussbaumer. Acabou trabalhando no JP Morgan com foco no mercado de pagamentos. Ele manteve contato com Kostecki, suas famílias são boas amigas e o trio decidiu ir atrás desse problema, em parte inspirado pelo recurso de pagamento instantâneo do Uber que ele introduziu em 2016 e que provou ser um grande sucesso .

Fundadores da Clair, Alex Kostecki, Nico Simko, Erich Nussbaumer. Créditos de imagem: Clair

Em vez de ganhar dinheiro com taxas de juros, taxas ou gorjetas, Clair quer ser o banco e provedor de serviços financeiros preferido dos trabalhadores .

Como observei na semana passada sobre o Pinwheel , uma plataforma de API para folha de pagamento, com relação de depósito direto com um trabalhador praticamente garantido que conduzirá a grande maioria de suas transações financeiras por meio dessa conta bancária específica.

A Clair oferece adiantamentos de pagamento instantâneos gratuitos como uma porta de entrada para suas outras ofertas, que incluem gastos e contas de poupança, um cartão de débito, um cartão de débito virtual no aplicativo e ferramentas de planejamento financeiro. Simko disse: “Nosso modelo de negócios é dar acesso gratuito aos salários ganhos para as pessoas e, em seguida, inscrevê-las automaticamente em um banco digital, e então ganhamos dinheiro da mesma forma que o Chime ganha dinheiro, que são as taxas de intercâmbio.”

Na verdade, ele e a empresa acreditam tanto nesse modelo que ela pagará plataformas de tecnologia de capital humano, como gerenciamento de força de trabalho e sistemas de folha de pagamento, para se integrar com Clair como um incentivo. Ele oferece um fluxo de receita recorrente para ferramentas de RH com base no número de usuários que ingressam na Clair, independentemente de quanto esses funcionários usam o software. Estamos “realmente descendo a tese da fintech incorporada”, disse Simko. “Os funcionários começam a gastar dinheiro com seu cartão Clair, e distribuímos isso de volta para nossos parceiros. ”

Clair se junta a uma série de outras empresas neste espaço, que está se tornando cada vez mais aquecido à medida que a oportunidade percebida em serviços financeiros continua alta entre os investidores. No ano passado, a plataforma de folha de pagamento Gusto anunciou que iria expandir-se da folha de pagamento puramente para uma plataforma de bem-estar financeiro , que é parcialmente baseado em seus adiantamentos salariais ganhos instantâneos ou no que chama de Cashout. Cobrimos Even , que é um dos originais neste espaço com uma grande parceria com o Walmart, além do neobank Dave, que oferece recursos de adiantamento com modelo de receita de gorjeta. Dave acaba de anunciou um SPAC avaliado em US $ 4 bilhões com VPC Impact Acquisition Holdings III .

Mesmo assim, o ângulo de Clair se diferencia à medida que esquenta a corrida para conquistar cada pessoa globalmente com novos serviços financeiros. Simko diz que vê uma oportunidade gigantesca de ser o “Alipay” dos Estados Unidos, observando que, ao contrário da China com Alipay, Nubank no Brasil e cada vez mais na América Latina, e N26 e Revolut na Europa, ainda há uma oportunidade para um neobanco abrangente para assumir o mercado norte-americano.

Com as novas captações, a empresa continuará expandindo sua oferta de produtos, explorando áreas como saúde e amortização de dívidas. “Posso dar a APR não com base em sua pontuação de crédito, mas na pontuação de crédito de seu empregador, que é a ideia multibilionária aqui”, disse Simko. A equipe está nominalmente concentrada em Nova York, com cerca de metade da equipe de 25 ou mais pessoas.

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