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Com o open banking no horizonte, a história de amor da fintech-SME está apenas começando – TechCrunch

O setor de fintech foi extremamente bem-sucedido (e extremamente lucrativo) durante grande parte da última década, e ainda mais durante a pandemia. Mas pode ser uma surpresa saber que muitos na indústria acreditam que a história está apenas começando e o setor está prestes a realizar muito mais, com a próxima década da fintech deverá ser radicalmente diferente dos últimos 10 anos.

Muito antes da pandemia, a forma como os bancos eram regulamentados estava mudando. Iniciativas como o Open Banking e a Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada (PSD2) estavam sendo propostas como uma forma de promover a concorrência no setor bancário – permitindo que empresas desafiadoras menores entrassem em um mercado que há muito tempo é dominado por titãs corporativos.

Agora que essas iniciativas estão em vigor, no entanto, estamos vendo que seu efeito vai muito além de abrir uma lacuna para bancos desafiadores. Uma vez que o banco aberto exige que os bancos disponibilizem dados valiosos por meio de APIs, isso está levando a uma revolução na forma como as pequenas e médias empresas (PMEs) são financiadas – uma em que os dados, e não o capital físico, são o fator mais importante impulsionando o sucesso da fintech.

Banco aberto e liberdade de dados

A fim de entender as mudanças que estão varrendo fintech e reconfigurando a maneira como a indústria trabalha com pequenas empresas, é

importante entender o open banking . Este é um conceito que realmente se consolidou entre os reguladores bancários governamentais e supranacionais na última década, e agora estamos começando a ver seu impacto em todo o setor bancário.

Permitir o acesso de terceiros aos dados mantidos nos bancos permitirá o verdadeiro situação financeira das PME a serem avaliadas, muitas delas pela primeira vez.

Em seu nível mais fundamental, open banking se refere ao processo de uso de APIs para abrir os dados financeiros dos consumidores a terceiros. Isso permite que esses terceiros projetem, construam e distribuam seus próprios produtos financeiros. A utilidade (e, em última análise, a lucratividade) desses produtos não depende de que eles detenham grandes quantidades de capital – em vez disso, são os dados que eles coletam e contêm que os dotam de valor.

Os modelos de banco aberto apresentam uma série de desafios. Uma é que o setor bancário precisará desenvolver sistemas muito mais rigorosos para buscar continuamente o consentimento do consumidor para que os dados sejam compartilhados dessa forma. Embora os primeiros anos de fintech nos tenham ensinado que os consumidores ficam bastante relaxados quando se trata de ceder seus dados – alguns estudos indicam que quase 60% dos americanos escolhem fintech em vez de privacidade – o tipo e o volume compartilhado por meio de estruturas de banco aberto é muito mais extensa do que os produtos que vimos até agora.

Apesar dessas preocupações, o impulso em direção ao banco aberto está progredindo em todo o mundo. Na Europa, a PSD2 (a Diretiva de Serviços de Pagamento)

    exige que grandes bancos compartilhem informações financeiras

As empresas fintech que projetam e constroem esses produtos também verão o uso de seus produtos aumentam, e suas margens de lucro junto com isso.

Indiscutivelmente, até os bancos se beneficiarão, porque mesmo no modelo mais aberto s são os bancos que ainda atuam como guardiões, decidindo quais terceiros têm acesso aos dados do consumidor e o que eles precisam fazer para acessá-los.

De longe, o maior beneficiário do banco aberto serão as PME. Isso não ocorre necessariamente porque as estruturas de banco aberto oferecem novas funcionalidades específicas que serão úteis para pequenas e médias empresas. Em vez disso, é um reflexo do fato de que as PMEs têm sido historicamente tão mal atendidas por bancos tradicionais.

PMEs são mal atendidas de várias maneiras. Os bancos tradicionais têm uma capacidade extremamente limitada de visualizar a posição financeira agregada de uma PME que detém capital em várias instituições e em vários instrumentos, o que torna a obtenção de financiamento muito difícil.

Além disso, as PME muitas vezes têm que lidar com interfaces manuais desatualizadas e demoradas para fazer upload de dados para seus Banco. E (talvez o pior de tudo) os sistemas de pagamento B2B em uso na maioria dos bancos fornecem feedback muito limitado para as empresas que os utilizam – uma falta de informações que pode custar caro às empresas.

Novos recursos

Dadas essas deficiências, não é surpreendente que startups de fintech

estão interessados ​​em emprestar para pequenas empresas , e que as PME estão ativamente à procura de novos produtos e serviços bancários. É claro que já houve algumas histórias de sucesso neste espaço, e os tipos de sistemas bancários disponíveis para as PMEs hoje (especialmente na Europa) estão léguas à frente dos serviços disponíveis até há 10 anos.

No entanto, o banco aberto promete acelerar essa transformação e melhorar drasticamente o serviços financeiros disponíveis para a média das PME. Ele fará isso de várias maneiras. Permitir o acesso de terceiros aos dados detidos nos bancos permitirá avaliar a verdadeira situação financeira das PME, muitas pela primeira vez.

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empréstimo para pequenas empresas

Por meio de APIs, as empresas fintech serão capaz de acessar informações em diferentes tipos de contas, seguros, contas de cartão e locações e consolide dados de vários países em uma imagem geral.

Isto, por sua vez, terá efeitos importantes na forma como a solvabilidade das PME é avaliada. No momento, há uma lacuna de financiamento com que muitas PMEs se deparam, principalmente porque os bancos hesitam em abandonar o modelo de “balanço” de avaliação do risco de crédito. Ao usar análises em tempo real nas atividades de negócios atuais de uma PME, os bancos poderão avaliar com mais precisão esse risco e emprestar para mais empresas.

Na verdade, isso já está acontecendo em países onde o banco aberto está bem avançado – no Reino Unido, o Lloyds 'Business ToolBox oferece ilimitado verificações de crédito em empresas e diretores, além de dados de transações de contas.

O Open banking irá também permite análises de comparação de pares muito além do que vimos até agora. As APIs podem ser usadas para fornecer feedback em tempo real às PMEs sobre como estão se saindo em seu setor de mercado. Novamente, essa capacidade já está disponível no Reino Unido, com o SmartBusiness Dashboard do Barclays oferecendo ferramentas de eficácia de marketing como parte de um painel de negócios personalizável.

Esses recursos serão tão úteis para as PMEs que provavelmente aumentarão a popularidade de qualquer produto fintech que os ofereça. Para as PMEs, esse valor residirá principalmente em insights, recomendações e prompts automáticos baseados em análise de dados inteligentes que podem ser construídos com base na agregação de contas.

Então, informações adicionais geradas a partir dessas mesmas ferramentas de monitoramento podem permitir que os bancos e credores alternativos sejam mais proativos com seus empréstimos – oferecendo linhas de crédito pré-aprovadas, em tempo hábil, para PMEs que anteriormente teriam dificuldade de acesso a financiamento.

A linha de fundo

Crucialmente para o setor de fintech, é quase certo que as PMEs estarão dispostas a pagar taxas por valor agregado baseado em análise de dados serviços que os ajudam a crescer. É por isso que algumas startups neste espaço já estão atraindo grandes níveis de financiamento e por que o banco aberto está no centro de a relação entre tecnologia e economia .

Então, se fintech teve um bom ano , é provável que seja apenas o começo da história. Apoiado por iniciativas de banco aberto, o setor está agora na vanguarda de uma revolução bancária que finalmente dará às PMEs o nível de serviço que elas merecem e liberará seu verdadeiro potencial em toda a economia.

Robot Knowledge

Robot é um criador de conteúdo eficiência sobre o que ele mais gosta, tecnologia da informação

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